保險（insurance）為風險管理的一種工具，以保險契約來移轉風險，是傳 統上最為人熟悉的風險管理方式，但並非所有的風險都能使用保險來進 行風險管理，請試述理…

題目

保險（insurance）為風險管理的一種工具，以保險契約來移轉風險，是傳 統上最為人熟悉的風險管理方式，但並非所有的風險都能使用保險來進 行風險管理，請試述理想可保風險之特性。（25分）

參考解答（AI 生成，非官方）

• 一、保險與可保風險之意義：保險係結合多數同質風險單位，透過大數法則與危險分散，將不確定之損失轉化為確定之保費支出；可保風險則指符合保險人核保與經營技術、能以合理保費承保之風險。理想可保風險須同時滿足損失偶然、明確、可測、大量同質、非巨災及經濟可行等要件，缺一不可。
• 二、純粹風險與偶然性：可保風險原則上應為純粹風險（pure risk），即僅有損失而無獲利機會，如火災、車禍、死亡；投機風險（speculative risk）涉及價格漲跌與創業損益，通常不具可保性。損失之發生並須具偶然性（fortuitous），非當事人故意造成，亦非必然發生；若被保險人可控制或故意促成，將產生道德風險，保險人難以承保。
• 三、損失明確且可衡量：損失之原因、時間、地點與金額須能明確界定（definite and measurable），以便核保、理賠及計算費率。財產損失通常以市價、重置成本或修復費用衡量；人身傷殘給付則以約定保額給付。若損失難以認定、範圍不確定或無法以金錢評價，如聲譽損失、心理痛苦，原則上不易成為可保風險，或須以特別條款限制。
• 四、損失機率可計算與大量同質單位：保險人須能蒐集足夠損失經驗，運用機率理論與大數法則（law of large numbers）估計損失頻率與幅度，據以訂定合理保費。風險單位須大量且同質（homogeneous），使實際損失趨近預期損失；若風險單位過少、異質性高或經驗資料不足，費率波動大，保險經營不穩定，如新興傳染病初期即因資料不足而難以定價。
• 五、非巨災性與風險分散：理想可保風險之損失應具獨立性，不致因同一事故造成大量保單同時理賠。若風險高度相關、損失具巨災性（catastrophic），如戰爭、核災、全面性地震或大規模傳染病，保險人可能面臨清償能力不足，須借助再保險、巨災債券、政府準備或公辦保險分散。因此「非巨災」並非絕對，而是可透過限額、共保及再保安排改善。
• 六、經濟可行性、合法性與政策限制：可保風險須具合法性且不違反公共政策，且預期保費須在要保人負擔能力內，使保險具經濟可行性（economically feasible）。若損失機率過高、保費接近或超過損失，投保意願低；若逆選擇嚴重、道德風險高，保險人亦不願承保。故可保性係相對概念，隨核保技術、再保市場、法規與社會需求而變動，並非固定不變之清單。

AI 依官方試題文字產生的參考解答，非考選部公告答案，內容僅供備考參考。

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