民國112年 高考三級 金融保險 保險學
第4題
請說明訂立保險契約時，必須以保險利益（insurable interest）的存在為前 提之原因，並請說明產壽險對於保險利益的存在時間有何差異。（25分）
題目
請說明訂立保險契約時，必須以保險利益（insurable interest）的存在為前 提之原因，並請說明產壽險對於保險利益的存在時間有何差異。（25分）
參考解答（AI 生成，非官方）
- 一、保險利益之意義：保險利益（insurable interest）係要保人或被保險人對於保險標的所具備之法律上承認經濟利益；因標的毀損、滅失或人身事故發生，將使其遭受損失或失去利益。保險利益為保險契約效力之前提，亦是區別保險與賭博、防止道德風險及界定損失填補範圍之核心概念。
- 二、訂約須有保險利益之原因（一）：避免賭博與道德風險：若無保險利益即可投保，任何人可對他人生命、財產投保並期待事故發生，將使保險淪為賭博，甚至誘發故意縱火、傷害或殺害以詐領保險金。要求保險利益存在，可使要保人與被保險人之間具利害關係，降低逆選擇與道德風險，維護保險制度之互助本質。
- 三、原因（二）：防止不當得利與界定損害：保險以填補實際損失為原則，若無保險利益，被保險人可能因事故獲得超過損失之給付，違反損害填補原則（principle of indemnity）。保險利益可界定保險價額與給付上限，避免被保險人藉保險獲利；於人身保險，雖為定額給付，仍以保險利益防止對他人生命下注，保障人格尊嚴與家庭經濟安全。
- 四、原因（三）：契約效力與公共政策：保險利益係契約有效要件，欠缺者契約失其效力，保險人不得據以承保；此亦符合公共政策與善良風俗。保險利益之有無，原則上依法律關係、親屬關係、債務關係及實際經濟依賴判斷，如所有權、抵押權、僱傭關係、扶養關係等，均可能構成保險利益。
- 五、產險保險利益之存在時間：財產保險以填補具體損害為目的，通常要求保險事故發生時被保險人對保險標的具有保險利益；訂約時是否有保險利益，並非絕對必要，例如買受人對尚未取得所有權之貨物，若於事故發生時已取得所有權，仍可能有保險利益。惟若訂約時即無保險利益且無期待利益，契約仍可能無效；為避免爭議，實務核保多要求要保時即具保險利益，並於理賠時確認事故發生時仍存在。
- 六、壽險保險利益之存在時間：人壽保險以被保險人之生命為標的，因生命價值難以金錢衡量，為防止賭博與道德風險，原則上要求訂約時要保人對被保險人具有保險利益，事故發生時則不要求保險利益仍然存在。例如夫妻投保後離婚，若保單未依約變更或終止，原保單不當然因離婚而失效；此與產險重視事故發生時之損害填補，形成明顯差異。
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