民國114年 高考三級 金融保險 保險學
第1題
近年幾次重大火災事故，突顯財產保險業者經營商業火災保險的損失波 動與經營風險。對於這類型的業務，保險業者大多事先安排再保險或共 同保險。試比較再保險與共同保險之…
題目
近年幾次重大火災事故，突顯財產保險業者經營商業火災保險的損失波 動與經營風險。對於這類型的業務，保險業者大多事先安排再保險或共 同保險。試比較再保險與共同保險之異同，並說明二者在擴大保險人承 保能量方面所發揮之功能。（25 分）
參考解答（AI 生成，非官方）
- 一、定義與制度性質：再保險（reinsurance）是指保險人將其承保危險之一部或全部，移轉給其他保險人（再保險人）承擔的一種保險；原保險契約與再保險契約各自獨立，原被保險人對再保險人沒有直接請求權。共同保險（co-insurance）是指二家以上保險人對同一保險標的、同一保險利益及同一危險，按約定比例共同承保，並各自負比例賠償責任。
- 二、相同點：二者都屬於危險分散機制，都會把超過單一保險人自留限額的巨額危險予以分割；也都涉及危險與保費的分配及賠款分攤；對被保險人的保障內容原則上不變（共同保險下，被保險人對各共保人各有直接請求權）；且都受保險法及主管機關監理，須符合自留限額與再保安排之規定。
- 三、相異點（法律關係與分散方向）：再保險屬於「縱向」的第二次危險分散，契約當事人為原保險人與再保險人，被保險人並非當事人；共同保險屬於「橫向」的同時分散，各共保人均與被保險人直接成立保險關係，僅就約定比例負給付責任，原則上不負連帶責任，實務上常由主辦保險人（leading insurer）統籌出單、收費與理賠。
- 四、相異點（作業程序與對價）：共同保險須於承保時即結合多數保險人，前置作業較長，各共保人分別收取其比例保費；再保險可於承保前或承保後安排，原保險人仍以自己名義全額出單並收取全部保費，再按分保比例支付分保費並取得再保佣金，且常獲再保險人提供核保、巨災模型與理賠技術協助。
- 五、擴大承保能量之功能：再保險透過比率再保、溢額再保（比例再保）及超額賠款、超額損失率再保（非比例再保），使原保險人得以承保遠逾自有資本之尖峰危險（如離岸風電、高科技廠房），並降低盈餘波動與所需資本，提升資本使用效率；共同保險則匯聚市場承保能力，使承保總額等於各共保人限額之加總，避免危險集中。實務上常先以共同保險分散，再就各共保人自留部分安排再保險，形成多層次分散。
AI 依官方試題文字產生的參考解答，非考選部公告答案，內容僅供備考參考。