民國114年 高考三級 金融保險 保險學
第3題
近年來，詐領保險金的事件頻傳，不僅保險業的賠款增加，也間接對社 會造成負面影響。然而，商業保險仍有其存在的必要性。試說明保險的 社會利益與社會成本。（25 分）
題目
近年來，詐領保險金的事件頻傳，不僅保險業的賠款增加，也間接對社 會造成負面影響。然而，商業保險仍有其存在的必要性。試說明保險的 社會利益與社會成本。（25 分）
參考解答（AI 生成，非官方）
- 一、社會利益之意義：保險的社會利益是指保險制度除填補個別被保險人損失外，對整體社會所產生的正面外部效果，包括經濟安定、資本形成與社會救助負擔之減輕，這也是商業保險縱有弊端仍具存在必要性之主要理由。
- 二、損失補償與經濟安定：保險把不確定的巨額損失轉化為確定的保費成本，使企業於火災、颱風後得以迅速復原、維持生產與就業，家庭亦不致因主要生計者死亡或失能而陷入困境；同時可降低政府賑災與社會救濟支出，具維持社會秩序與經濟穩定之功能。
- 三、資本形成與信用促進：保險費累積形成長期資金，透過壽險與年金商品投入資本市場及公共建設；責任保險（產品責任、醫師責任、董監事責任）與信用保險則提升交易安全與專業服務意願，降低契約履行之摩擦成本，間接促進經濟活動與就業。
- 四、損失預防與外部成本內部化：保險人透過核保篩選、費率誘因（如無賠款減費）、損防服務與再保要求，促使被保險人採取防災措施；並以保費反映風險成本，使危險行為之社會成本內部化，減少整體社會之損失頻率與幅度。
- 五、社會成本與因應：社會成本包括逆選擇與道德危險（moral hazard）所致之虛增損失與詐領保險金，如縱火、假車禍、自殘，不僅推升賠款與保費，更衍生犯罪與人身危害；此外尚有交易成本（佣金、核保、理賠費用）、強制保險之保費負擔與排擠效果、醫療資源浪費、責任保險誘發之過度訴訟，以及巨災或系統性風險（如防疫保單）危及業者清償能力之外部成本。宜以自負額與共保條款、核保從嚴、理賠調查與詐欺防制、費率適足與資訊揭露、巨災風險移轉及主管機關監理等措施，擴大社會利益並抑制社會成本。
AI 依官方試題文字產生的參考解答，非考選部公告答案，內容僅供備考參考。