民國112年 高考三級 法制 商事法
第3題
甲於2018年3月1日時，以自己為被保險人，向X保險公司（下稱X公司） 投保人壽保險附加健康保險，約定保險費為年繳，繳費期限為每年之3月 1日，繳費方式為X公司…
題目
甲於2018年3月1日時，以自己為被保險人，向X保險公司（下稱X公司） 投保人壽保險附加健康保險，約定保險費為年繳，繳費期限為每年之3月 1日，繳費方式為X公司寄發帳單後，由甲自行到金融機構或便利超商繳 費。2022年2月初時，X公司寄發當年度之繳費通知書，甲並未繳納，X公 司乃於到期日後同年3月10日發出催告通知，經甲住所之大廈管理員於同 年3月15日收取並轉交甲，但甲疏未注意而未處理。於同年11月初時，甲 自覺身體有異狀，向X公司詢問保險事宜，始知未繳費而契約已停效之事 實，並向保險公司申請復效。X公司接受甲復效之申請隔日，即要求甲到 指定醫療機構體檢並提供體檢報告供其審查。甲於體檢時，發現有胰臟 癌，腫瘤大小約二公分，胰臟癌成長到二公分大小約需三年之時間。甲提 供體檢報告予X公司，X公司於二日後，即以甲有胰臟癌，屬於其會拒保 之體況，故拒絕其復效。試問：依保險法規定，X公司拒絕甲復效之主張 有無理由？（25分）
參考解答（AI 生成，非官方）
- 一、契約停效之認定：保險法第116條第1項規定，人壽保險之保險費到期未交付，經催告到達後屆30日仍不交付時，契約效力停止。本件甲2022年3月1日繳費期限屆至未繳，X公司3月10日發出催告，3月15日經大廈管理員收取轉交。依實務見解，管理員代收屬合法送達，催告於3月15日到達，30日後即4月14日契約停效。
- 二、復效申請與保險人拒絕權之限制：保險法第116條第3項規定，申請恢復效力之期限自停效日起不得低於2年。甲於同年11月初申請復效，仍在期限內。同條第4項明定，保險人於該期限內，除有第64條第2項、第3項等列舉情形外，不得拒絕恢復效力。此為104年修法增訂，旨在限制保險人任意以體況變動拒絕復效。
- 三、甲有無告知義務違反：X公司以甲有胰臟癌、屬其拒保體況為由拒絕復效。惟甲於體檢前不知罹癌，無故意隱匿或過失遺漏，不符保險法第64條第2項之主觀要件。且依題示，胰臟癌長至2公分約需3年，推算約於2019年間即已形成，屬停效前已存在之疾病，並非停效期間新發生之危險變動。
- 四、除斥期間與第127條之適用：保險法第64條第3項規定，解除權自保險人知有解除原因後1個月不行使而消滅，或契約訂立後經過2年不得解除。本件契約2018年3月1日訂立，至2022年已逾2年，X公司不得再依第64條解除。又第127條規定訂約時被保險人已在疾病中者，保險人對該疾病不負給付責任，此僅生不負給付效果，非得據以拒絕復效。
- 五、結論：X公司拒絕復效無理由。甲已於停效2年內申請復效，X公司僅得於第116條第4項列舉事由存在時拒絕，本件甲無第64條告知義務違反，癌症亦非停效期間新發生之危險，X公司不得以體況拒保為由拒絕復效。惟復效後，X公司就復效前已發生之疾病，得依第127條主張不負給付責任，此屬另一問題。
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